Apple Pay

Apple Pay是苹果公司在2014年苹果秋季产品发布会上发布的基于NFC的移动支付和电子现金服务，用于实现实体店和线上的移动支付。2014年10月20日在美国正式上市。Apple Pay集成在苹果钱包应用中，可直接兼容支持VISA payWave、MasterCard的非接触式、中国银联的中国银联快速通、JCB的J/Speedy、美国ExpressPay的非接触式终端。

2020年12月31日起，Apple Pay支持“强客户认证”。2023年4月4日，Paypal宣布了新的支付功能，中小企业(SMB)可以使用苹果Apple Pay作为结账选项。他们还可以在PayPal vault中保存包括PayPal、Venmo、银行卡在内的各种支付方式，并提供面向中小企业的IC++定价模型，方便商家分析交易处理费用。

Apple Pay提供了一种简单、安全、私密的支付方式，可以在iPhone、iPad、Apple Watch和Mac上使用。Apple Pay还可以用来乘坐一些公共交通网络。截至2023年10月，Apple Pay已在非洲、亚太、中东、拉美和北美地区开通。

发展背景

2014年9月10日凌晨，苹果在新品发布会上宣布IPhone6支持NFC(近场通信技术)支付，并推出Apple Pay，用户可以通过NFC和指纹识别完成支付。

苹果CEO库克表示，调查数据显示，每年信用卡消费120亿美元，每天有高达2亿美元的信用卡转账。但是信用卡支付流程非常繁琐。库克表示，之前所有的移动支付方式都失败了，苹果基于NFC的ApplePay只需要“依靠”终端阅读器，整个支付过程非常简单。同时，库克表示，ApplePay存储的所有支付信息都是加密的。

正式推出

截至2015年3月，美国已有超过2500家银行支持Apple Pay，接受Apple Pay的在线商店超过70万家，每天都有更多的商家和app加入这一行列。2015年3月7日，苹果支付服务采用近场通信技术，用户可以用苹果手机进行非接触式支付，无需使用信用卡支付。用户的信用卡和借记卡信息提前存储在手机里。用户将手指放在手机指纹传感器上，将手机放在读卡器附近，完成支付。

2015年7月登陆英国，同年11月在澳大利亚和加拿大上市。

2016年2月18日凌晨，Apple Pay在国内上线，将支持中国银行、建设银行、招商银行等15种银行卡(信用卡和借记卡)。《第一财经日报》记者多方证实，首批对接商家既有国外大型连锁零售商，也有线上平台，苹果有意线上线下统一发展。

加强应用

2016年6月1日，肯德基宣布，现已在部分美国餐厅接受Apple Pay、Android Pay、Samsung Pay等移动支付选项，并将于夏末在全国范围内采用。2015年10月，Apple Pay副总裁詹妮弗·贝利(Jennifer Bailey)表示，肯德基、Pepper和星巴克将在2016年推出Apple Pay。同年10月，Apple Pay在日本上线，地图中推出公共交通规划。

2017年9月26日起，广州地铁可以使用Apple Pay刷卡。

自2018年1月3日起，上海超过1万辆强生出租车全面支持Apple Pay，乘客可通过与Apple Pay绑定的iPhone和Apple Watch支付车费。同年3月30日，苹果正式推出iOS 11.3系统版本，支持在Apple Pay中添加北京卡和上海交通卡。

2018年5月，Apple Pay web支付技术正式进入中国。购物时，您不再需要输入账单、送货地址和联系方式，您可以通过触控ID或Face ID直接完成支付。同时，苹果不会存储或共享信用卡或借记卡的卡号，这将增强用户的安全性，并缩短结账时间。

2020年4月8日，苹果在Apple Pay交通卡中新增深圳通互联卡和京津冀互联卡，这是Apple Pay交通卡在中国的第二次更新。2020年6月1日，八达通iPhone交通卡在Apple Pay上线。同年12月31日，Apple Pay支持“强客户认证”。苹果建议开发者检查应用中StoreKit和Apple Pay的配置，以确保他们能够正确处理购买流程。

持续发展

2021年6月2日，据国际媒体报道，比特币基地宣布，其加密借记卡现在可以通过Apple Pay支付。借记卡用户即使没有实体卡，也可以通过绑定Apple Pay进行支付。此外，用户通过苹果和谷歌支付，每笔购买可获得1%的比特币奖励或4%的星流明奖励。它只能抵消比特币基地对每笔加密货币借记卡交易收取的2.75%的费用。同年8月，Apple Pay支持的全新自助结账应用Clips小程序上线。

2022年3月19日消息，据9to5 Mac报道，2022年初，苹果宣布Apple Pay在阿根廷、秘鲁和智利可用，称其“即将推出”。3月19日，苹果支付系统终于在阿根廷和秘鲁上线。

2022年4月20日，Apple Pay支持Bancomat和Bancontact银行卡系统网络。4月21日，据国际媒体报道，苹果在iPhone和Apple Watch钱包应用中推出了Apple Pay针对信用卡的反欺诈功能。8月9日，苹果Apple Pay正式支持浙江“台州公交卡”。用户可以使用Apple Pay快捷交通卡功能方便出行，在台州乘坐公共交通，享受相应的服务。

2022年11月，援引国际科技媒体iMore报道，Apple Pay获得韩国监管部门批准，并在该国推出。据报道，韩国金融监督院(FSS)正在审查该公司提交的苹果支付服务的启动条款，现代卡已准备好支持Apple Pay。

2022年12月6日，韩国《亚洲日报》报道称，苹果公司的非接触式简单结算系统Apple Pay预计将于2023年初正式登陆韩国。2023年2月20日，韩国《亚洲日报》报道，苹果公司计划于3月在韩国正式推出移动支付和电子钱包服务Apple Pay，餐饮业目前正在加速安装Apple Pay所需的系统。2023年3月21日，苹果在韩国推出移动支付服务Apple Pay。

2023年8月6日，据智利财经报纸Diario Financeiro报道，智利银行业巨头Transbank在社交媒体上分享了一篇帖子:欢迎Apple Pay进入该国。虽然该帖子后来被删除，但记者佩德罗·马丁(Pedro Martín)独立向“至少四位来自金融机构的消息人士”证实，Apple Pay定于8月8日在智利正式推出。

2023年9月27日，金华市民卡已在Apple Pay上线，支持苹果iPhone和Apple Watch，适用于iOS 16、watchOS 9及更新版本。本次免费开卡活动从2023年9月21日持续到2024年9月20日，一年内所有人都可以免费开卡。

2023年10月25日，苹果推出的“Apple Pay Later”正式向美国所有iPhone用户开放。这项服务允许用户在购买商品时选择分期付款方式，无需支付利息。这项服务于2022年6月首次公布。原计划2022年底正式上线，但因为一些原因，推迟到了2023年3月底，逐步以“提前访问”的方式上线。

支付令牌化：Apple Pay使用EMV支付令牌规范。该服务将客户的信用卡或借记卡资金主账号(FPAN)替换为标记的设备主账号(DPAN)，保持客户支付信息的私密性，并创建“为每笔交易生成的动态安全码”。“动态安全码”是EMV模式交易中的密码，也是磁条数据模拟模式交易中的动态卡验证值(dCVV)。苹果补充说，他们不会跟踪使用情况，这将在客户、供应商和银行之间进行。用户还可以通过“查找我的iPhone”服务远程停止丢失手机上的服务。为了在销售点支付，用户需要将经过认证的苹果设备放在销售点系统的NFC读卡器上。IPhone用户使用touch ID、face ID或密码进行认证，而Apple Watch用户通过双击解锁设备上的按钮进行认证。要在支持的iOS应用中支付，用户需要选择Apple Pay作为支付方式，并使用touch ID或face ID进行身份验证。

Apple Cash：它以前被称为Apple Pay Cash，允许用户通过“Apple Pay”和“信息”应用程序轻松收发资金。用户可以将资金存储在Apple Cash中以便于访问，将它们与银行账户或其他借记卡相链接以提取资金，或者使用这些资金来偿还“苹果卡”账单。苹果卡的现金返还收入也是以苹果现金的形式支付。苹果在2017年6月的世界开发者大会(WWDC)上首次宣布了Apple Pay Cash功能，并在12月初推出了iOS 11.2更新。

Apple Pay

收入：Apple Pay不会给用户和商家带来额外的成本。例如，在瑞士，参与的发卡机构为这项服务付费。2020年，瑞士银行将每季度向苹果支付每卡0.275瑞士法郎(0.26美元)的固定佣金。此外，他们为信用卡交易支付了0.12%，为基于网络或应用程序的交易支付了0.17%。瑞士反垄断机构要求收购方向发行方支付最高交易金额的0.44%。竞争委员会称这笔钱为“交易费”。苹果收取信用卡发行商从收单机构获得的收入的27%至39%。

信用卡绑定功能：在Apple Pay上绑定新的银行卡，只能通过扫描银行卡或者手动输入卡号来完成，银行卡不在身边的时候可能无法完成。2021年10月19日，中国银联官方宣布，银联手机闪付Apple Pay支持一键绑定卡功能。按照正常的绑卡流程，已经支持“一键绑卡”功能的银行会提示跳转到App获取卡号，点击下一步或同意即可，相当简单。

触控ID/Face ID付款：使用Apple Pay安全购物，用户还可以使用Apple Pay的face ID和touch ID在商店、应用程序和网上轻松安全地购物:在店内使用Face ID:要使用Face ID授权店内支付，用户必须先按下侧面按钮两次，以确认支付意向。这种双击操作使用直接链接到安全隔间的物理手势来捕捉用户的意图，从而防止恶意进程的伪造。然后，用户使用face ID进行身份验证，然后将设备带到非接触式支付读卡器附近。用户可以在face ID认证后选择其他Apple Pay支付方式，需要重新认证，但不需要双击侧边按钮。

在App内和线上使用face ID:在App内和线上进行支付，用户需要双击侧边按钮确认支付意向，然后使用face ID认证授权本次支付。如果双击侧边按钮后60秒内没有完成Apple Pay交易，用户必须再次双击侧边按钮，再次确认支付意向。使用触控ID:使用触控ID时，系统通过手势激活Touch ID传感器并成功匹配用户指纹来确认支付意向。

苹果在2017年秋季推出了iOS个人转账服务。用户如果在转账过程中使用信用卡，需要额外支付3%的手续费。这一标准与竞争对手Venmo和Sqaure Cash相同。如果不想支付这部分手续费，用户可以选择借记卡转账。

工行提供的资料显示，Pay中的支付卡有效期为五年，不收取年费和挂失费。客户申请的Pay支付卡与绑定的现有信用卡使用统一账户，共享该账户的授信额度。Pay支付卡单笔支付限额为20000元人民币，每日累计支付限额为50000元人民币。客户可通过工行网点、电子银行等渠道申请调整该卡的信用额度。如果客户调整实体卡的信用额度，Pay支付卡不会同步调整。

除了一些情况，比如在免密码限额内，使用银联芯片信用卡的“免密码免签”功能，或者境外免密码网上交易，Pay要求密码与实体卡相同，不能单独修改。如果调整了实体卡的密码，Pay的密码也要同步更新。

2015年7月14日，苹果官方宣布7月14日在英国推出Apple Pay支付服务，届时英国iPhone用户将可以通过刷手机完成支付。这是Apple Pay首次进入美国以外的市场。这项服务将支持iPhone 6和iPhone 6 Plus，以及Apple Watch。

2015年12月18日，苹果公司和中国银联共同宣布Apple Pay正式登陆中国。正式投入使用后，中国银联卡持卡人可以将银联卡添加到iPhone、Apple Watch和iPad上。

2022年3月19日，据9to5 Mac报道，苹果已经更新了其Apple Pay可用性页面，将阿根廷和秘鲁列为最新为iPhone用户提供这项服务的国家和地区。这两个国家和地区已经有多家银行支持Apple Pay。

2023年3月21日，苹果在韩国市场正式推出Apple Pay支付服务，允许韩国iPhone和Apple Watch用户使用苹果的支付系统进行非接触式支付。苹果公司自2017年以来一直在推动在韩国推出Apple Pay服务，但由于监管机构的严格审查，直到2023年2月，苹果公司才获得金融监管机构的批准。

2014年，苹果表示，Apple Pay已与美国运通、万事达和Visa达成合作，还与美国银行、摩根大通和花旗银行等6家银行达成合作。这意味着苹果覆盖了约80%的美国信用卡用户。

Apple Pay和支付宝的合作：2014年10月27日，库克透露将与马云讨论Apple Pay和支付宝的合作。马云还表示，阿里巴巴希望与苹果合作，他本人也希望两家公司能一起做点什么。双方将主要谈分销方面的合作。截至2014年10月，天猫仍是苹果除官网之外的第一个官方直营电商渠道。

苹果与中国银联达成Apple Pay合作：2015年12月18日，苹果与中国银联宣布合作，在中国推出Apple Pay，这是一种简单、安全、私密的支付方式，让移动支付焕然一新。银联卡持卡人可以轻松将自己的银联卡添加到iPhone、Apple Watch、iPad上，日常消费更加便捷安全。

Apple Card宣布与高盛和万事达合作：2019年3月25日，Apple Card宣布与高盛和万事达卡合作，为发卡机构和全球支付网络提供支持。作为消费金融服务的新来者，高盛正在创造一种不同的以客户为中心的信用卡体验。万事达卡将为持卡人提供在世界各地商户购物的能力。

BitPay与Apple Pay合作：2021年2月，BitPay与Apple Pay合作，支持加密功能的各大支付公司继续推出加密支付服务。BitPay宣布，其万事达预付卡用户可以连接苹果钱包，用Apple Pay支付。

2014年9月11日，《纽约时报》的纳撒尼尔·波普尔(Nathaniel Popper)称，该行与苹果的协调程度是“精心设计的”，表明相互“准备和投入”。一些分析师补充说，随着时间的推移，这项服务可以降低标准的信用卡交易费用，因为传统的费用涵盖了信用卡欺诈。面对比特币和商户客户交换等努力，银行愿意与苹果合作，苹果试图围绕卡网开展工作。

记者注意到，其他零售商在过去为建立移动支付服务做出了许多努力，包括PayPal、沃尔玛、塔吉特、谷歌钱包和软卡。他们指出之前的努力并没有解决客户的不便，认为Apple Pay或许可以解决。The Verge的阿德里安·杰弗里斯(Adrianne Jeffries)指出，移动支付市场的碎片化部分是由于苹果拒绝进入该市场。《商业周刊》的乔舒亚·布鲁斯坦(Joshua Brustein)补充道，苹果有让先行者失败的历史，在发布“同一想法的更好版本”之前，先行者就会失败。The Verge的迪特·博恩(Dieter Bohn)将Apple Pay称为“本周最具革命性的产品”，并宣称它是“苹果简化和整合的经典时刻”，支付服务与苹果的合作伙伴关系是“罕见的合作和协议”。他预测，这项服务对移动支付行业的影响将类似于iPhone对智能手机行业的影响。

He Verge的尼莱·帕特尔(Nilay Patel)写道，产品展示“非常流畅”，是“一种有凝聚力的用户体验”。帕特尔说，在零售读卡器上，这个过程需要五到十秒钟，并补充说，在沃尔格林等商店，收银员会提示顾客提供会员卡和慈善捐款，这个过程可能不会顺利。

在《消费者报告》发表的2018年出版物中，Apple Pay Cash是领先的点对点支付服务。