电子支票

电子支票是客户向收款人发出的无条件数字支付指令。它可以通过互联网或无线接入设备完成传统支票的所有功能。电子支票与纸质支票的一个重要区别是，:支票的出票人可以通过银行的公钥对自己的账号进行加密，防止欺诈。2015年9月11日，香港金管局金融基础设施发展主管李术培表示，香港银行目前每天处理超过40万张支票，香港将于12月推出电子支票，这将是首个支票无纸化地区。

电子支票

电子支票是纸质支票的电子替代品这是一种合法的支付方式，就像纸质支票一样它使用数字签名和自动验证技术来确定其合法性。监视器屏幕上显示的电子支票看起来很像纸质支票，填写方式也一样除了必要的收款人姓名，支票、账号、除了金额和日期，带有加密信息的电子支票通过电子邮件直接发送给收款人收款人从电子邮箱中取出电子支票，用电子签名签署收到的确认信息，然后通过电子邮件将电子支票发送到银行，将钱存入自己的账户。

电子支票是网银中常见的电子支付工具，和纸质支票一样是合法的支付方式。它使用数字签名和自动验证技术来确定其合法性。

1）消费者与商家达成购销协议，选择电子支票支付。

2）消费者通过网络向商家发送电子支票，同时向银行发送付款通知。

3）商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票发送给银行进行支付。

4）当商家要求付款时，银行通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后立即向商家付款或转账。

电子支票的支付过程不是单一的，它与要应用的电子支票系统密切相关。现被美国卡内基引用·由梅隆大学开发“Netbill”以电子支票为例，介绍其网上支付流程。

1）客户要求商家提供正式报价，以开始净账单交易；

2）商家收到报价请求后，设定价格并返回报价；

3）如果客户接受报价，他应该指示他的支票簿向商家收银机发送购买请求；

4）收到购买请求后，收银机从商家应用程序中取出产品，并用密钥对产品进行加密。计算密码校验和后，将结果发送给客户的支票簿；

5）支票簿收到加密信息后，对校验和进行验证，然后支票簿向商户收银机发回已签名的电子支付指令。

6）收银机签署电子支付订单，然后将其发送到网络账单服务器。

7）Netbill服务器正在验证价格、在核实和遵守之后，将适当的金额记入客户的借方的账户。Netbill服务器记录交易并保存一次性密钥的副本，然后将包含同意或拒绝信息的数字签名信息发送给商家。

8）商家响应Netbill服务器，如果它同意，它就把解密密钥发送给顾客 的支票簿在同一时间。

目前，电子支票的支付一般是通过专用网络、设备、软件和一整套用户身份证明、标准报文、数据验证等标准化协议完成数据传输，从而控制安全性。这个方法已经比较完善了。电子支票支付发展的主要问题是，未来将逐步转移到公共互联网上传输。电子资金转账（电子资金转账）或网上银行服务（网上银行）方法是将传统的银行转帐应用于公共网络上的资金转帐。一般来说，私有网络上的应用有一个成熟的模式（如SWIFT系统）公共网络上的电子资金转账仍处于试验阶段。大约80%电子商务仍然属于贸易中的转移业务。1998年，CheckFree处理了8500万笔电子交易，总额达150亿美元。然而，还没有人试图通过互联网直接在电子商务网站上使用支票。只有美国银行支持的支票才能在互联网上接受，因为在线检查依赖于美国支票兑现基础设施。因此，尽管电子支票可以大大节省交易处理的成本，但人们仍然对网上支票兑现持谨慎态度。电子支票的广泛普及还需要一个过程。

电子支票支付遵循金融服务技术联盟（FSTC金融服务技术委员会）提交的BIP（银行互联网支付）标准（草案）典型的电子支票系统是net check、NetBill、E-check等。

1996年美国通过的《改进债务偿还方式法》成为推动电子支票在美国应用的重要因素。该法律规定，从1999年1月起，政府部门的大部分债务将以电子方式偿还。1998年1月1日，美国国防部和一个由银行和技术厂商组成的金融服务技术财团，旨在推动电子支票技术的发展（FSTC）通过美国财政部的财务管理服务支付了一张电子支票，以显示系统的安全性。

向互联网网站提供后端支付和处理服务的PaymentNet将开始处理电子支票。PaymentNet采用SSL标准确保交易安全，美国最大的支票验证公司Telecheck通过交叉核对存储在数据库中的购物者个人信息和风险可靠性来确认购物者的身份。

在电子支票系统结构下，交易的真实性应该得到保证、保密性、完整性和不可否认性，其中最重要的一个环节就是保证私钥的安全性。目前的做法是，客户使用智能卡来保护私钥。智能卡（智能卡）它是一种类似信用卡大小的塑料卡片，内含直径约1cm的硅片，具有存储信息和进行复杂运算的功能。它广泛应用于电话卡中、金融卡、身份证和手机、付费电视等领域。在智能卡上，有一套性能强大的安全控制机制，安全控制程序固化在只读存储器中，因此具有不可复制和读写密码等可靠的安全保障。在智能卡芯片上，集成了一个微处理器、存储器以及输入/输出单元等。智能卡可以分为存储卡、逻辑加密卡、CPU卡、JAVA卡等。因为CPU卡具有大的存储容量、可以进行复杂的计算、加密算法等诸多优点，因此成为金融IC卡的技术标准。想用电子支票付款的顾客需要在电脑上安装读卡器和驱动程序。读卡器通过串行电缆与计算机的串行通信端口连接。安装驱动程序时，智能卡设备的加密驱动程序将安装在机器上。Web服务器首先验证客户端证书的有效性在确认证书的有效性后，Web服务器向客户端浏览器发送一串随机数（当浏览器与智能卡通信时，需要输入智能卡的PIN，增加了安全性）智能卡用私钥对这个随机数字符串进行数字签名，签名后的随机数字符串被发送回Web服务器，由它来验证签名如果签名验证通过，Web服务器和浏览器使用SSL协议建立安全的会话通道进行通信，两者之间收发的信息已经加密，客户可以进行相关操作。

人民中国银行和商业银行已经建立了全国性的支付和结算、资金清算体系。如何有效利用现有网络资源实现电子支票的功能，减少硬件设备的投入、软件开发等一系列费用成为中国面临的主要问题美国金融科技界。以下是笔者结合国内实际情况提出的几种解决方案。

行间直联

在这种模式下，付款银行、收款人银行、清算中心需要处理电子支票的设备。具体操作流程如下：

①付款人将IC卡插入指定设备生成电子支票，通过互联网发送给收款人；

②收款人在电子支票上加盖电子签名并用私钥加密，发送给收款人 s银行；

③收款银行解密电子支票、认证处理；

4收款人 s银行将处理后的支票发送到清算中心，与付款人进行行间清算s银行；

⑤付款人 银行通知付款人支票的处理；

⑥收款人 s银行通知收款人如何处理支票（如图3所示）

跨行联接

使用这种模式，只需要在支付网关上配备电子支票处理设备，而不需要改变银行的硬件设备，只需要对软件进行少量的修改。

具体操作流程如下：

①付款人将IC卡插入指定设备生成电子支票，通过互联网发送给收款人；

②收款人在电子支票上加盖电子签名，用私钥加密，发送到支付网关；

③支付网关对电子支票进行解密，并发送给认证中心进行认证；

4支付网关将经过认证的电子支票转换成银行的原始支票格式，并发送给收款人 s银行；

⑤收款行处理后，送清算中心与收款行进行跨行清算；

⑥支付网关将处理结果通知收款人和付款人（如图4所示）

从以上步骤可以看出，支付网关起着处理和转发支付信息的作用，由于支付信息的集中处理，处理效率会大大提高。

比较

跨行直连模式利用了现有的银行网络资源，但每家银行都需要增加电子支票处理设备。随着网络经济的快速发展，参与跨行直连的银行数量和参与交易的人数越来越多设备升级时，所有银行都需要硬件和软件、软件变更，造成社会资源浪费。跨行连接模式解决了上述问题，因为所有的电子支票交易都是通过统一的支付网关进行的，这时需要硬件和软件、软件升级时，只对统一支付网关进行相应变更。同时，由于票据的集中处理，提高了票据的处理速度。作为独立的第三方机构，统一支付网关还可以调整交易引起的纠纷、仲裁，并与银行协调，共同制定网上支付标准，确保支付安全、迅速地进行。

其他模式

中国 美国的统一支付系统尚未建立，所以我们可以提前选择一两家银行试点电子支票下面给出模型。

1）行内联接

这种模式要求付款人 s银行和收款人 电子支票和资金结算的处理都是通过行内系统进行的（如图5所示）

2）跨行合作

为了扩大交易对象范围，部分银行还支持非银客户的电子交易，这需要签署跨行合作协议（如图6所示）

电子支票Echeck是电子支付的一种形式，它利用纸质支票转账支付的优势，通过数字传输将资金从一个账户转移到另一个账户。这种电子支票的支付是在与商户银行相连的网络上通过密码传输的，大多使用公开关键字加密签名或个人身份证号(PIN)代替手写签名。电子支票可能是最高效的支付手段，因为其交易成本低，银行为参与电子商务的商家提供标准化的资金信息。

使用电子支票进行支付，消费者可以通过计算机网络将电子支票发送到商家的电子邮箱中，并将电子支付通知发送给银行，银行会立即将款项转入商家的银行账户。这个支付过程可以在几秒钟内实现。然而，还有一个问题，那就是：如何鉴别电子支票和电子支票用户的真伪？所以需要有专门的认证机构对此进行认证，同时认证机构要能像CA一样对商家的身份和信用提供认证。

电子支票的特点

1．电子支票特别适用于B2B和其他大额电子商务交易

2．它可以很容易地与EDI应用程序相结合，以促进基于EDI的电子交易和支付

3．电子支票技术可以连接公共网络金融机构和银行票据交换网络，从而通过公共网络连接现有的金融支付系统。

电子支票的优势

1.电子支票可以促进新的在线服务。它支持新的结算流程；交易各方的数字签名可以被自动验证；增强每个交易环节的安全性；与基于EDI的电子订单集成，实现结算业务的自动化。

2.电子支票的操作方式与传统支票相同，简化了客户的学习过程。电子支票保留了纸质支票的基本特征和灵活性，加强了纸质支票的功能，易于理解，能被迅速采用。

3.电子支票非常适合大额结算；电子支票的加密技术使得它比基于不对称的系统更容易处理。收款人和收款银行、付款人 s银行可以用公钥证书证明支票的真实性。

4.电子支票可以为企业市场提供服务。企业使用电子支票在线结算，相比其他方式可以降低成本；因为支票的内容可以附加到贸易伙伴的汇款信息中，所以电子支票也可以很容易地与EDI应用程序集成。

5.电子支票要求建立准备金，这是商业活动的重要要求。第三方账户服务器可以向买方或卖方收取交易费用来赚钱，它也可以充当银行，提供存款账户并从中赚钱。

6.电子支票要求公共网络与金融结算网络相连接，充分发挥现有金融结算基础设施和公共网络的作用。

法律问题

《票据法》的第4条规定，“票据出票人在制作票据时，应当按照法定条件在票据上签名”，第七条又规定“汇票上的签名就是签名、盖章或签字盖章”因此，我国现有法律不承认电子签名的效力，可以借鉴国外一些现有立法，修改现有法律或颁布数字签名法。

技术问题

一项关于网上支付的调查显示，消费者最关心的是它的安全性。电子交易涉及的金额一般较大，交易的安全性更为突出。数字签名系统和加密系统的构建是实现网上支付的安全保障。中国金融认证中心的成立很大程度上解决了数字签名的问题、数字证书，而加密系统需要在未来不断加强和完善。

投入与产出

当人们从电子商务的热潮中醒来，如何从电子商务中获利就摆在了面前。抢占网上支付业务的制高点，无疑是每一个参与网上支付系统建设的机构所追求的目标，但每一个机构都要根据自身的特点制定进入时间和具体的服务范围，做到量力而行。

统一性

国内多家银行和区域金卡中心推出了BtoB、BtoC网上支付系统，其他银行也跃跃欲试。如何统一技术标准，不重蹈银行卡覆辙，成为一个非常迫切的问题。中央银行应按“统一规划、统一标准”指导网上支付系统的建设。

监管

电子支票由于其交易的虚拟性，很容易被用作洗钱的工具。央行应加强对电子支票的研究，加大对网上支付欺诈的打击力度。随着科技的发展，一些中介技术服务机构正在发挥支付结算和资金结算的作用，但我国现有法律规定，只能允许银行和特许机构从事支付结算和资金结算业务。如何规范网上交易也是央行面临的一大课题。