征信业务

信贷业务是指企业、事业单位等组织（以下统称企业）信用信息和个人信用信息被收集、整理、保存、处理，并向信息用户提供活动。

信贷业务

国家建立的金融信用信息基础数据库采集信息、整理、保存、加工和供应适用本条例第五章的规定。

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国家机关和法律、法律法规授权的具有管理公共事务职能的组织应当依法、为履行行政法规和国务院规定的职责，收集企业和个人信息、整理、保存、加工和出版，不适用本条例。 www.qwbaike.cn

征信在本质上属于信用信息服务，在实践中表现为专门机构依法采集、调查、保存、整理、提供企业和个人的信用信息并对其信用状况进行评估，以满足信贷机构在信贷交易中的需求，解决借贷市场的信息不对称问题。

征信体系是指与信用信息活动相关的法律法规、组织机构、市场管理、文化建设、宣传和教育共同构成一个系统。征信系统的主要功能是服务借贷市场，但同时具有很强的延伸性，也服务于商品交易市场和劳动力市场。

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征信机构是指依法设立的专门从事征信业务即信用信息服务的机构可以是独立法人，也可以是独立法人的专业部门，包括征信登记机构、信用调查公司、信用评分公司、信用评级公司。 www.qwbaike.cn

征信服务，也叫信用信息服务，包括信用记录、信用调查、信用评分、信用报告和信用评级。 www.qwbaike.cn

信用记录又称信用查询，是指利用数据库技术对信用信息机构的采集、公司和个人贷款汇总、记录还款历史并提供查询服务的业务。 www.qwbaike.cn

信用调查，也称为信用咨询，是指信用报告机构接受客户 依法委托和传递信息查询、参观和实地考察等，了解和评估被调查者的信用状况。

信用评分是利用数理统计方法，根据中小企业和个人的还款记录等信息，对其信用状况进行量化评估。 www.qwbaike.cn

信用评级也叫信用评估、信用评估是指征信机构通过定量分析、简单的定性分析、用直观的符号标注评价企业主体和企业债务的未来偿还能力。

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信用管理分为货币信用管理和商业信用管理。是指在充分掌握企业和个人信用信息的基础上，进行的包括授信在内的决策等相关活动、贷款管理和商业账款催收等。信用管理所需的信用信息分为内部信息和外部信息。内部信息是指信用机构自身获得的第一手信息，外部信息是指从专业信用信息服务机构获得的信息。

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信用信息登记机构是指收集借款人信用信息的机构通过批量初始化和定期更新相结合的方式形成数据库。核心数据是借款人借款、还款的历史信息。信用信息登记机构一般只客观反映借款人 用原始数据或通过数理统计方法分析借款人的信用记录或信用状况，不对借款人做出进一步的分析和判断。由政府经营的信用信息登记机构称为公共信用机构；私人信用报告机构由非政府组织经营。公共征信机构和私人征信机构的主要区别在于，向前者提供信息是强制性的，而后者是自愿的。 www.qwbaike.cn

信用数据的类型任何有助于判断借款人信用风险的信息，都应该在征信机构的数据采集范围之内。一般来说，征信机构采集的借款人信息主要包括以下四类：一个是识别信息，主要包括企业单位名称、组织机构代码、注册资本、经营范围、营业地址、个人姓名、身份识别号码、出生日期、住址、就业单位等。第二，债务状况和信用行为特征的信息，即借款人 的当前债务状况和还款历史信息。三是判断借款人 未来的盈利能力和偿还能力。第四，特殊信息，如法院民事判决信息。 www.qwbaike.cn

征信增值服务是征信机构的基本业务。此外，信用报告机构还向客户提供服务，包括定制数据、信用评分、信用评级、金融服务业务解决方案、市场营销服务、防欺诈服务、商账追收等。 www.qwbaike.cn

社会信用体系：指促进社会各方信用承诺的一系列安排，包括制度安排、信用信息的记录、采集和披露机制、收集和发布信用信息的机构和市场安排、监管体制、宣传教育安排等方面或小系统的最终目的是形成良好的社会信用环境。

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二）百姓征信知识 www.qwbaike.cn

1、什么是征信？为什么要征信？

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你向银行贷款，银行想知道你是谁？我想知道你是否会按时还钱？你以前借过钱吗你借过钱不还吗？等等。为此，你要向银行提供大量的证明材料：单位证明、工资证明等等；银行的信贷员也要给你单位打电话、上门拜访…两星期、在我告诉你是否借钱给你之前，时间会更长。It 这对银行来说很累，对你来说也很烦It 借钱真的很麻烦。

现在，它 银行更容易知道你的信用状况：他们把自己关于你的信用信息交给一个专门的机构汇总，这个专门的机构会给你建立一个“信用档案”即个人信用报告）然后提供给银行使用。这种通过第三方机构在银行之间共享信用信息的活动，就是征信，为了提高效率，节省时间，快速为你办事。当你再次向银行借钱时，要征得你的同意银行信贷员会先查你的信用报告，然后花点时间重点核实一些问题，很快会告诉你借不借。银行省事，你省心。

在中国，所有的商业银行都要经过人民征信中心中国银行（以下简称征信中心）交换信息以获取个人信用报告。

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2、征信对你有什么好处？

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省时间。银行需要知道的很多信息都在你的信用报告里，所以你不需要你不必花这么多时间去调查、验证您在贷款申请表中填写的信息的真实性。所以征信的第一个好处就是节省你的时间，帮你更快的借到钱。 www.qwbaike.cn

好借款。俗话说“借的东西一定要及时归还及时归还使借款更容易”如果你的信用报告反映，你是一个及时还款、你认真履行合同，银行肯定会喜欢你的，不仅可以提供贷款、信用卡等信用服务也可能在金额中、利率上给予优惠。 www.qwbaike.cn

提醒您。如果征信报告中记录了你借了钱没有还，银行在考虑是否给你贷款时当然要慎重，很有可能会给你提供房贷、担保，可能会降低贷款额度，或者提高贷款利率，甚至拒绝给你贷款。如果信用报告显示你借了很多钱，银行会非常谨慎，担心你能 I don我不能承担太多的债务，可能会拒绝再借钱给你。这提醒你要珍惜自己的信用记录，有意识地积累自己的信用财富。 www.qwbaike.cn

更公平。征信的另一大好处是帮助你获得更公平的信用机会。信用中心向银行提供你的信用历史的客观记录“让事实说话”，减少信贷员的主观感受、个人情绪和其他因素对你的贷款、信用卡申请结果的影响，会给你更公平的授信机会。 www.qwbaike.cn

3、谁决定你能否获得贷款？ www.qwbaike.cn

它是一个信贷机构，如银行！ www.qwbaike.cn

征信中心只是如实提供你的信用报告，这是银行等信贷机构决定是否给你贷款的重要参考之一。

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1）银行根据什么决定是否给你贷款？ www.qwbaike.cn

银行在决定是否给你贷款时，主要考虑以下因素：

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银行的信贷政策：也就是银行愿意贷款给什么样的人。比如有的银行愿意给在校学生发信用卡，有的银行不愿意。银行 中国的信贷政策由银行决定自身的管理能力和市场定位；

借款人基本信息：如工作单位、居住状况、收入等； www.qwbaike.cn

借款人的信用状况：比如你现在的债务水平、有没有借了钱不还的。 www.qwbaike.cn

其他银行认为有必要参考该情况。

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所以你的征信报告只是帮助银行决策的参考之一，而不是唯一依据。

2）如果银行以“有不良记录”理由是拒绝给你贷款怎么办？

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如果银行以您“有不良记录”如果拒绝给你贷款，可以要求银行说明拒绝给你贷款的是哪一条或几条不良记录。 www.qwbaike.cn

4、你了解个人信用报告吗？ www.qwbaike.cn

1）什么是个人信用报告？

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个人信用报告是全面的、客观记录你的信用活动，反映你的信用状况的文件。主要包括以下信息：

您的基本信息：包括您的姓名、身份证件、家庭住址、工作单位等基本信息。这些信息告诉商业银行“您是谁”提醒您在办理银行业务时准确填写个人基本信息，及时更新您的基本信息，以便商业银行为您快速办理、准确的判断。 www.qwbaike.cn

你在银行的贷款信息：你何时在哪家银行借了多少钱，还了多少钱，还有多少钱t还了，还有你有没有按时还。 www.qwbaike.cn

您的信用卡信息：你申请过哪些银行的信用卡，信用卡的透支额度和你的还款记录。 www.qwbaike.cn

您的信用报告被查询的记录：电脑会自动记录你检查信用报告的时间人和原因。

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随着数据库建设的逐步推进，除了上述信息，你的个人信用报告还会记录你的社保信息、银行结算账户开户信息、个人住房公积金缴存信息、是否按时交手机、水、电、煤气费等公共事业费用的信息，法院的民事判决书、欠税等公共信息。 www.qwbaike.cn

2）谁可以直接查看您的信用报告？ www.qwbaike.cn

目前除了你自己，只有商业银行在办理贷款、信用卡等业务和贷后管理只能直接查看你的征信报告。当然，你拿到自己的征信报告后，也可以根据自己的意愿提供给其他机构。 www.qwbaike.cn

3）怎么才能拿到自己的信用报告？ www.qwbaike.cn

你可以去人民银行当地分行的信贷管理部或者直接向征信中心提交书面查询申请。

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4）查个人信用报告要收费吗？ www.qwbaike.cn

查询个人信用报告是征信中心提供的服务，所以原则上需要收取一定的费用，但目前是不收费的。

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5）个人信用报告中的信息会保留多久？

目前国内还没有相关规定。在国外，负面记录一般保存7年，破产记录一般保存10年，正面记录保存时间更长，查询记录一般保存2年。

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5、个人征信报告有误怎么办？ www.qwbaike.cn

1）个人征信为什么会出问题?

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首先，相信没有人会故意在你的征信报告上出错。错误的原因最有可能来自四个方面：一是在办理贷款、信用卡业务，你向银行提供不正确的信息；第二，别人用各种非法手段盗用你的名义申请贷款、信用卡等业务；三是在办理贷款、信用卡等业务，柜台人员可能会不经意地将您的信息输入错误；第四，由于各种原因，计算机处理数据时存在技术错误。

2）个人征信报告有误怎么办？ www.qwbaike.cn

可以通过三个渠道反映错误信息，要求核实、处理：首先，您或委托他人向当地人民银行分行信贷管理部举报中国银行；二是直接向征信中心举报；第三，可以委托商业银行代理机构直接对错误信息进行反映。

如果对最终处理结果有任何争议，可以向征信中心申请在自己的信用报告中添加个人声明。如果您认为征信中心提供的错误信息损害了您的利益，您可以 向征信中心反映后得不到满意的解决，也可以向人民征信管理局反映或者向法院提起诉讼，通过法律手段维护您的权益。 www.qwbaike.cn

3）个人信用报告出现错误会影响终身声誉吗？ www.qwbaike.cn

个人信用报告中可能存在错误，在错误被纠正之前，可能会给您带来暂时的不便但一旦修改，错误信息将不再反映在你的信用报告中，因此不会影响你的终身声誉。

4）你能做些什么来提高个人信用报告的质量？ www.qwbaike.cn

一是办理贷款、信用卡业务，向银行提供正确的个人信息，并及时更新您的信息。第二，时刻关心自己的信用记录，定期查看自己的信用报告。第三，发现征信报告有错误，及时上报，申请更正。 www.qwbaike.cn

6、征信会侵犯你的隐私吗？

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不会！我们采取了以下五项措施来保护您的隐私：

授权查询。没有你的书面授权，没有人可以看到你的信用报告。当然，如果你向银行借了钱，或者使用了银行的信用卡，银行可以不经你的同意就查你的信用报告：银行贷款给你后，你需要随时了解你的最新情况，保证银行资金安全。

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限定用途。(《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》)以下简称为《办法》）有明确规定：除了你自己，商业银行也只是办理贷款、信用卡、担保业务，或管理贷款、您只能在发行信用卡时查看您的信用报告。

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保障安全。存储你的信用报告的数据库是非常安全的。你的信息通过保密专线从商业银行传输到征信中心的个人信用信息基础数据库，由计算机自动处理，这个过程不需要任何人为干预。整个系统采用国内最先进的电脑杀毒防黑客管理系统，安全性国内一流。

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查询记录。个人信用信息基础数据库也可供商业银行的信贷人员查询你的信用报告（即数据库用户）管理，每个用户必须注册，计算机系统也自动跟踪和记录每个用户 的查询您的信用报告，并显示在您的信用报告。 www.qwbaike.cn

违规处罚。《办法》明确规定，商业银行违反规定查询个人信用报告或者将查询结果用于规定范围以外的其他用途的，将被责令改正，并处1万元以上3万元以下的罚款；涉嫌犯罪的，将移交司法机关依法处理。

友情提示：你是你隐私的最佳保护者。首先提醒您在填写信贷业务申请表时，注意申请表中的授权查询条款或其他书面授权文件。其次，提醒您定期查看自己的征信报告，根据征信报告中的查询记录判断是否有可疑情况如发现未经您授权的查询，请及时向征信中心反映。 www.qwbaike.cn

7、你知道个人信用信息的基础数据库吗？

1）个人信用信息的基础数据库是什么？

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个人信用信息基础数据库是中国征信体系建设的重要基础设施美国的社会信用体系它是由人民银行组织商业银行建立的个人信用信息共享平台中国人民银行隶属于国务院领导，其日常经营管理由中国人民银行征信中心承担中国银行。该数据库采集、保存、整理个人信用信息，为商业银行和本人提供信用报告查询服务，担任货币政策、金融监管提供统计信息服务。 www.qwbaike.cn

友情提示：个人信用信息基础数据库已经全国联网只要你和银行有贷款关系，在中国任何一个商业银行的信贷网点都可以查到你的个人信用报告。

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2）建立个人信用记录（加入个人信用信息基础数据库），需要申请吗？ www.qwbaike.cn

不需要。你只需要去银行申请贷款、信用卡、担保等信用业务，您的信息将通过银行自动提交到个人信用信息基础数据库。 www.qwbaike.cn

友情提示：唐 不要相信社会上其他机构的非法宣传，谨防上当受骗。

3）你了解信用局吗？

征信局是人民银行的内设机构中国银行成立于2003年11月，旨在更好地履行人民赋予的使命美国银行由国务院批准“管理征信行业，推进社会信用体系建设”职责，包括承担征信行业的管理；拟定征信业发展规划、管理措施和相关风险评估标准；承担信用信息和金融知识的宣传普及工作。 www.qwbaike.cn

8、良好的信用记录给你带来了什么好处？ www.qwbaike.cn

1）良好的信用记录会给个人带来什么好处？ www.qwbaike.cn

良好的信用记录最大的好处就是为个人积累信用财富。一般来说，为了保证贷款的收回，只有在你提供了足够的抵押物之后，银行才可能给你贷款。如果你有良好的信用记录，可能会让银行相信你会按时还贷，即使你能 如果你不能提供物质担保，银行会给你贷款。因此，良好的信用记录就像“信誉抵押品”帮你申请银行贷款。

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2）如何拥有良好的个人信用记录？ www.qwbaike.cn

如果可能的话，请尽快建立你的信用记录。简单的办法就是和银行有借贷关系，比如可以申请信用卡或者银行的贷款。这里要澄清的是：不向银行借钱不等于信用。因为没有历史信用记录，银行失去了一个判断你信用状况的便捷途径。