征信报告

信用报告是由中国人民银行征信中心发布的信用信息记录中国银行，用于查询个人或企业的社会信用，分为个人信用报告和企业信用报告。

信用报告也被称为企业和个人“信用档案”，是对其信用历史的客观记录，既有正面信息，也有负面信息，反映了企业和个人的信用行为“经济身份证”信用报告主要记录企业和个人贷款、信用卡等信用业务以及社会经济生活中产生的还款和逾期、反映其信用状况的其他信息。

目前，个人信用报告主要用于银行的各种消费信贷业务、商业赊销、信用交易招聘和求职。此外，个人信用报告还为查询者提供了一种审视和规范自身信用历史行为的途径，形成了个人信用信息的核查机制。

企业信用报告主要用于金融机构的信贷审批和贷后管理，也用于政府部门的奖励、评优、在许多活动中，如招标或审计机构的财务审计等。企业授权后，商业银行、政府部门可以查询企业的信用报告，了解其信用状况。

信用报告不仅在个人和企业的经济金融活动中发挥着非常重要的作用，而且有助于提高全社会的信用意识，实现生产经营的诚信，真正做到守信激励、失信惩戒，培育社会诚信环境，进而构建完善的社会信用体系。

随着信用报告的应用越来越广泛，社会上出现了很多有争议的事件和现象这些争议围绕着信用信息是否应该纳入信用报告、哪些信用信息应该纳入信用报告，引起了社会各界的广泛关注。现代社会，没有征信系统，但也要警惕征信被滥用。

世界上最早的征信机构是1803年在英国伦敦成立的，随后是美国、法、德、日本等国也相继快速发展。经过近200年的实践，世界主要发达国家已经建立了较为完善的社会信用体系。发达国家社会信用体系建设主要有三种模式：以美国为代表的市场化模式，以欧洲大陆国家为代表的政府主导模式，以日本为代表的会员制模式。

以美国为代表的征信体系的主要特点是所有的信用服务都由私人机构提供。信贷机构以营利为目的，收取、处理个人和企业的信用信息，为信用信息的使用者提供独立的第三方服务。政府只是对社会信用体系中的信用管理进行立法，并监督其实施。加拿大、英国和北欧国家都采用这种模式。

以欧洲大陆国家为代表的政府主导模式，又称公共模式。这个模型是以中央银行为基础的'中央信贷登记系统'以民间信用机构为主体的社会信用体系。中央信贷登记系统是由政府出资，直接隶属于央行的全国性数据库网络系统。中央信用登记系统采集的信息和数据主要是企业信用信息和个人信用信息。系统是非盈利性的，系统信息主要由银行使用，服务于商业银行防范贷款风险和中央银行开展金融监管和货币政策。法国、德国、比利时、意大利、奥地利、西班牙等国家采用这种模式。

日本为代表的会员制模式。这种模式是指主要由行业协会建立征信中心，为协会会员提供个人和企业的信用信息交流平台，通过内部信用信息共享机制达到收集和使用信用信息的目的。会员制模式下，会员有义务向协会信息中心提供会员本人持有的个人或企业的信用信息，协会信用信息中心也仅限于向协会会员提供信用信息查询服务。这种协会征信中心不以盈利为目的，只收取成本费用。

社会背景

中国第一家征信机构是——“中华征信所”它诞生了，但受当时条件的限制，中国 美国的征信业一直中断到改革开放以后，在新的征信需求的推动下又重新起步。

改革开放后，征信业发展迅速，主要有四个原因：

首先，随着中国的逐步完善随着我国市场经济和信用经济的发展，信用交易在各种商业交易中的比重逐渐增加，交易中信息不对称所带来的交易风险也日益严重。为了防范信用风险，扩大信用交易规模，专业征信机构促进了商业信用的进一步蓬勃发展。

第二，在金融体制改革中，中央银行、商业银行逐渐意识到征信对于防范信贷风险的重要性、降低融资成本、维护金融稳定，改善金融生态非常重要。

第三，在中国 随着中国加入世界贸易组织中国经济逐渐融入世界经济发展格局，；规避外贸风险，了解贸易伙伴信用状况的需求越来越大基于以往外经贸往来交易记录的征信服务，加速了中国早期企业征信机构的出现。

第四，2007 ，《国务院办公厅关于社会信用体系建设的若干意 见》指出了中国 社会信用体系建设。征信作为社会信用体系建设的重要组成部分，具有巨大的发展空间和潜力。

发展历程

中国 美国征信业起步于20世纪80年代末，先后与国际企业征信机构邓巴公司合作，成立了从事个人征信和企业征信服务的上海征信有限公司，建立了可全国查询的银行征信登记咨询系统。

2003年，国务院授予人民 中国银行“管理征信行业，推进社会信用体系建设”责任，征信局的建立，使征信业进入了一个发展阶段。

2004 年，人民 中国银行建立了全国集中统一的 个人信用信息基础数据库。

2005 银行信用登记咨询系统升级为 ，作为全国集中统一的企业信用信息基础数据库。

2006年，第一代征信系统正式上线运行，为个人和企业提供征信服务。

截至2019年底，征信系统包括10个.2亿自然人、2834.1万家企业和其他组织 信息，个人和企业征信系统累计查询量分别为24亿次和15亿次.1亿次。

2020年1月19日，第二代征信系统正式上线。

个人信用报告

中国人民银行征信中心运营的金融信用信息基础数据库中国银行提供个人的基本信息、信贷交易信息、公共信息等、加工、整合形成征信体系的基础产品，即个人信用报告。个人信用报告客观记录了个人信息主体的信用表现，反映了个人信息主体借钱还钱的情况、合同履行和遵守法律法规的情况。

报告内容

个人信用报告内容按报告标题排列、报告的主要信息和报告的组成说明。

报告标题描述了报告的标识信息、信息主体的证书类型、报告的传递对象和提醒报告用户的全局信息被分成报告标识信息、该查询请求信息、其他证书编号信息和异议提示信息等，并预留了防骗预警信息的位置。

个人信用报告的主要信息包括个人基本信息、信息概要、信用交易信息详细信息、非信贷交易信息详细信息、公共信息明细、本人声明、异议标记和询问记录八个部分。

异议处理

个人信息主体认为征信系统的采集、保存、提供的信息有错误、省略，你可以向当地人提出异议 美国银行分行或信息提供商。

不良信息

不良信息主要是指个人信用报告中显示的信用违约信息、欠税信息、法院及行政处罚信息等。个人征信报告客观记录了这些负面信息。不良信息保存期为不良行为或事件终止之日起5年。不良信息不仅会影响申请抵押的个人信息主体、申请贷款、申请信用卡等金融服务；也会影响日常生活，比如房屋出租、汽车租赁、求职留学等领域。个人信息主体一旦发现不良信用记录，应立即还清欠款，避免再次逾期，继续积累良好记录。个人还清债务满5年，逾期记录将被删除。

企业信用报告

企业信用报告是全面记录企业各类经济活动反映企业信用状况的文件，是企业信用信息系统的基础产品。企业信用报告客观记录了企业的基本信息、信用信息和其他反映其信用状况的信息，综合、准确、及时反映其信用状况是信息的主体“经济身份证”

报告内容

企业信用报告的主要信息主要包括六个部分：信息概要、基本信息、信贷信息、非信贷信息、公共信息、标记声明和异议的信息可以根据不同的客户进行增减，形成不同格式的信用报告。

异议处理

如果企业认为信用报告中的信息有错误、遗漏，你可以向当地人提出异议美国银行或商业银行和其他商业机构。

二代征信报告

2020年1月17日，央行 中国征信中心开始了第二代征信系统的在线切换工作。自2020年1月19日起，征信中心面向社会公众和金融机构提供第二代格式信用报告查询服务。与第一代相比，第二代征信系统提供的信用报告丰富了基础信息和信用信息内容，改进了信息展示形式，增强了信息更新效率具体变化如下：

变化一：增加“共同借款”信息

为了全面反映企业和个人的信用状况，增加了第二代格式信用报告“共同借款”信息。共同借款”指两个或两个以上借款人共同承担还款责任的贷款。比如夫妻共同贷款买房，两人是共同借款人。

变化二：展示个人“5年还款记录”

为了直观、连续、充分展示借款人 第二代个人信用报告的设计最近有所增加“5年（60个月）还款记录”，记录了还款状态、逾期金额等内容。第二代个人信用报告展示“5年还款记录”基于第一代格式信用报告“过去24个月的还款记录”和“过去5年中的逾期记录”内容，增加了最近两年的逾期金额，比第一代征信报告更全面地展示个人按期还款信息，更全面准确地反映个人信用状况。

变化三：水费、电费预留显示格式未收集

二代征信系统没有收取个人水费、电费缴纳信息，仅在第二代格式信用报告设计中预留显示格式。

变化四：增加多项数据项

在个人信息方面，二代格式征信报告增加了展示“个人为企业提供担保”就业状况”国籍”联系电话”等信息，新增了“循环贷款”信用卡大额特约分期付款”授信协议信息”等数据项。

在企业信息方面，报告增加了展示“上级机构”企业规模”所属行业”等信息，增加了“循环透支”企业为个人提供担保”逾期总额、本金月份等逾期指标”等数据项。

征信是社会信用体系的核心环节，是社会信用体系建设的重要内容。诚信、信用是社会信用体系建设的目的，征信是建设的重要手段。信用信息是通过经济主体的信用活动及时获得的、准确、全面的记录不仅有助于社会经济信息主体积累财富，还能促使大家养成诚信的行为习惯，从而促进社会信用体系的不断完善。

作为个人的“经济身份证”个人信用报告记录个人借款和还款情况、合同履行、守法信息是个人信用记录的客观记录。这张“经济身份证”对于个人来说，信用报告主要用于银行贷款和信用卡审批。对于整个社会来说，征信对于防范和化解金融风险非常重要、维护金融稳定，提高贷款审查质量和效率、促进信贷市场发展，帮助小微企业融资、优化营商环境意义重大。

作为企业的”经济身份证“企业信用报告主要用于金融机构的信贷审批和贷后管理，也用于政府部门 奖项、评优、在许多活动中，如招标或审计机构的财务审计等。企业信用信息的收集可以帮助企业建立信用档案，同时建立一个共享借款人 贷款机构之间的信用信息，可以帮助解决银行与其他金融机构和企业之间的信息不对称问题，帮助信用良好的企业提高信贷获取能力。建设 3356企业信用信息系统是中国发展的需要社会信用体系建设与加强信用建设、是提高全社会信用意识的必然要求，是实现生产经营诚信，真正实现守信激励的具体举措、惩治失信，培育社会诚信环境。