手机银行

手机银行（英文名:Mobile Banking）又称移动银行，是以智能手机等移动终端为载体，使客户能够在手机上使用银行服务的银行服务渠道模式。通过手机银行，客户可以通过手机和其他移动设备与银行联系，办理各种银行业务或获得金融服务。

手机银行的工作原理是将客户的手机号码与银行账户绑定，实现手机支付、手机理财等业务功能。用户可以通过在手机银行应用程序或WAP页面上输入自己的账号和密码登录，然后他们可以执行各种操作，如查询余额、转账、支付费用和网上购物。操作完成后，系统会自动将结果反馈到手机屏幕上。

1998年5月1日，捷克斯洛伐克的Expandia银行和移动运营商Radiomobile联合建立了第一个商业移动银行系统。2020年全球数字支付市场规模为54，746亿美元，其中数字商业支付市场规模为34，666亿美元，移动POS支付市场规模为20，080亿美元。

1992年，IBM发布了第一款智能手机Simon Personal Communicator。与当前智能手机的定位类似，IBM Simon结合了移动电话、寻呼机、个人数字助理和传真机的功能。智能手机的出现和发展催生了手机银行的创新，使银行和支付服务能够覆盖无法享受银行服务的人群。

1998年5月1日，世界上最早的商业短信银行项目在捷克共和国诞生。该项目由Expandia银行（2001年更名为电子银行）和布拉格的一家移动通信运营商Radiomobile公司联合提供。推出后，它吸引了4000多名客户。截至目前，该系统已发展成为一个完整的移动金融系统，可为客户提供账户信息和安全支付等功能。

在1999年引入和激活移动网络服务之前，移动银行主要通过文本或短信完成。随着搭载iOS或Android操作系统的智能手机的发展，手机银行应用程序（应用程序）开始发展。客户可以将银行应用程序下载到界面更复杂、交易能力更强的智能手机上。

2000年11月，菲律宾移动运营商SMART和BDO银行联合推出了智能货币移动银行业务。智能货币不仅可以实现转账、支付等服务，还可以在其联合银行的ATM机上存取款。此外，它还提供小额贷款和微交易等小额金融项目。此外，智能货币还提供贷款偿还等功能，交易通过短信完成。

2004年7月，NTT DoCoMo（日本电信电话公司）为其PDC用户和FOMA用户推出了基于非接触式IC智能芯片的Felica服务。截至2007年4月，NTTDoCoMo移动支付服务的用户数量已达到2150万，其中FOMA用户占44%。

2004年8月，韩国SK电讯推出了一项名为“M-BANK”的全新服务，通过在智能手机中嵌入智能芯片来提供电子金融服务，包括银行存折、现金卡业务和网上银行。通过使用该应用程序，用户可以方便地在手机上进行各种金融交易和管理。

2004年11月，南非移动运营商MTN金融有限公司和标准银行联合推出了Wizzit。Wizzit定位为虚拟银行，没有网点和分支机构。除了通过手机完成转账、支付、电话充值、工资单和账单查询等一系列金融服务外，Wizzit还向用户发放带有Maestro标志的借记卡，用户可以使用这张卡从银行的ATM机取款或在银行的分支机构存钱。

2004年至2006年，无线应用协议（WAP）应用于中国银行。这是一项基于在移动设备上访问互联网内容的技术标准的移动银行服务。与传统银行服务相比，WAP银行提供了更高的便利性和灵活性，用户无需亲自前往实体银行机构即可完成一些基本的金融交易。

2007年后，中国银行提供手机应用程序供用户下载并安装在手机上。用户不需要去银行的物理网点，他们只需要在手机中下载一个APP银行应用软件。通过登录APP银行，他们可以根据自己的需求办理相应的智能服务，方便快捷高效，避免了现实中的排队现象。

2014年，PayPal公司提供了一种安全无卡取款的方法。用户可以通过手机银行或其他渠道进行身份验证后在ATM机上取款。

手机银行突出了移动通信“随时随地、贴身、快捷、方便、时尚”的独特性，实现了“随时随地”“银行业务的办理。

业务功能

手机银行通过APP提供丰富的金融业务功能，方便用户进行账户管理、转账汇款、支付、股票和基金交易、贵金属交易、信用卡管理以及各种客户服务。用户可以随时随地通过手机应用进行各种金融操作，实现便捷、安全的金融服务体验。

短信手机银行：短信（Short Message Service）模式是指使用手机短信办理银行业务。这种模式的优点是客户可以轻松访问它，因为大多数手机都支持短信功能，并且大多数人都熟悉和使用短信。同时，短信的主动点播模式也可以方便地实现银行交易。但是，这种方法的安全级别相对较低。通过短信进行银行交易时，交易信息可能会在移动电话设备和网络运营商的服务器中留下痕迹。这增加了信息被盗或篡改的风险，并可能受到网络攻击的威胁。为了提高安全性，许多银行采取了额外的安全措施。例如，引入一次性密码（OTP）以增加交易的安全性，即使短信被拦截，也无法重复使用。此外，许多银行还推出了更安全的移动银行应用程序（app），通过加密通信渠道处理金融交易，提供了更高的安全性。业务说明:手机银行（短信）客户可编辑向银行发送特定格式短信的特殊服务号码，银行将根据客户的指示为客户办理相关业务，并通过短信通知客户交易结果。可为用户提供查询、转账、汇款、捐赠、消费、支付、定制/取消余额变动提醒通知等功能。

STK手机银行：STK（SIM工具包）模式是一种将银行服务菜单写入特殊STK卡的方式，以便客户可以在菜单模式下操作。它可以通过空中下载技术实现实时菜单更新和管理。签名算法也可以在卡中实现，以确保业务的不可否认性。这种实现方法可以利用数字STK卡本身具有的较为完善的身份认证机制，有效保证交易的安全性。虽然STK模式具有一定的交易安全性，但由于存储容量、短信存储和转发机制以及复杂的业务限制，其使用也受到限制。

K-JAVA手机银行：K-JAVA是一种通过手机上网的方式。用户登录移动在线服务界面，根据菜单提示自主进行相关业务操作。使用KJava技术，用户、服务提供商和设备制造商可以通过物理或无线连接随时使用丰富的应用程序。实时在线、友好的图形界面和确保安全性的加密技术都是K-Java手机银行的优势。这种类型的手机银行对硬件和软件都有特殊要求。一方面，K-JAVA手机银行对手机型号有一定要求，必须支持JAVA的扩展应用。另一方面，用户需要在GSM和CDMA手机上下载客户端软件，并且客户端软件是针对特定的手机终端开发的，因此在很大程度上限制了客户群的范围。

业务描述:K-java手机银行主要提供账户查询、账户转账、账户挂失、外汇交易、银行证券业务、黄金专家等业务功能。

USSD手机银行：手机银行中的USSD（非结构化补充服务数据）是一种基于GSM网络的通信协议，用于在移动设备上进行简单的菜单驱动交互。它不依赖于互联网连接，没有数据网络也可以使用。USSD模式在手机银行中提供了一种基于文本菜单的交互方式，可以实现简单的银行服务。它不依赖于互联网连接和应用程序安装，适合没有数据连接或智能手机的用户。然而，由于其菜单驱动的限制，USSD模式在提供复杂的服务和图形界面方面受到限制。

WAP手机银行：WAP（无线应用协议）是一系列用于在移动网络上开发类似互联网的应用程序的规范的组合。它使新一代无线通信设备能够可靠地访问互联网和其他先进的电话服务。由于无线网络系统和固定网络系统的区别，以及移动终端的小屏幕和键盘，WAP不适合HTML（超文本标记语言），而需要采用专用的WML（无线标记语言）。WAP2.0实现了从WAP终端到CP（内容提供商）的端到端加密，并使用TLS（传输层安全）作为端到端加密算法。

APP手机银行：通过手机应用程序（APP）提供金融服务的服务形式。通过手机银行，用户可以随时随地通过手机进行各种银行操作，如查询账户余额、转账、支付账单和处理理财产品。要使用手机银行，用户需要下载并安装相应银行的手机银行应用程序。（用户可以通过在移动应用商店中搜索特定银行的名称来找到并下载该银行的移动银行应用程序。）安装后，打开应用程序并按照说明注册和登录。登录成功后，用户可以使用手机银行的各项功能。具体功能和操作方法可能因银行而异。用户可以通过该应用程序执行各种常见的银行操作，如查看账户余额、查看交易记录、转账、支付账单、购买理财产品等。手机银行通常采取安全措施保护用户的信息和交易安全，例如使用密码或指纹识别进行身份验证和加密通信。

短信类型：短信手机银行系统由手机、GSM短消息中心和银行系统组成。其中，银行系统是手机银行的核心部分，主要由业务接入网关、交易处理中心、银行清算网关、数据处理中心、运维服务器和客户服务中心组成。

STK类型：STK手机银行系统的核心组件也可以概括为服务接入网关、交易处理中心、银行清算网关、数据处理中心、运维服务器和客户服务中心。其中，服务接入网关是STK手机银行系统的入口，负责用户身份认证和授权；交易处理中心是STK手机银行系统的核心，负责用户的交易处理；银行清算网关是STK手机银行系统的出口，负责用户的资金结算；数据处理中心是STK手机银行系统的数据中心，负责用户数据的存储和管理；运维服务器是STK手机银行系统的管理平台，负责监控和维护系统。客户服务中心是STK手机银行系统的客户服务平台，负责用户咨询和服务。

手机银行

K-JAVA类型：整个系统主要有三个模块:客户端、中间网关和银行服务平台。客户端是在手机上开发的客户端平台，主要完成人机交互的功能。网关是部署在Intemet上的应用服务器，主要用于完成中转功能，负责将客户端的请求发送到银行服务器，并将服务器的响应发送到客户端。同时还负责统一编码和通信加密。银行服务平台是银行内部为客户提供相应服务的操作平台，主要与良好的业务流程有关，因此在此不做解释，在应用程序中只能使用部分访问接口。

USSD类型：USSD服务平台在结构上与短信服务平台类似，主要包括两部分:USSD网关和内部服务服务器。USSD网关有两个接口，分别对应于网关局（GMSC）和信令转接点（STP）。一方面，它通过七号信令的移动应用部分（MAP）与GSM系统的归属位置寄存器（HLR）连接，以实现USSD的连接；另一方面，通过ISDN用户部分（ISUP）与关口局相连，实现呼叫转移。此外，USSD网关还通过内部网络与资源服务器、业务服务器和数据库服务器等内部服务器连接，实现业务功能、用户信息存储和计费。

WAP类型：WAP系统的主要组成部分是WAP移动用户终端、接入服务器和WAP网关。WAP移动用户终端内置WAP浏览器，具有编码/解码功能，可以支持各种服务。网络接入服务器（NAS）是一种远程接入设备，位于电路交换网络（PSTN/ISDN/GSM）和IP网络之间，将拨号用户连接到IP网络。WAP网关主要用于连接无线移动通信网络与互联网，并作为从互联网获取数据的代理服务器，完成从互联网协议到WAP协议的转换和语言编码转换的全过程以提供编码/解码，确保通信信息的安全传输，并为非WAP格式提供过滤。

应用程序类型：APP手机银行的系统核心由移动终端（手机）、业务后台系统、安全认证和加密模块、业务接入和服务平台、数据存储和数据库、通信网络组成。移动终端作为用户接触和使用手机银行的工具，为功能操作提供了用户界面和平台。业务后台系统主要包括银行核心系统和相关业务处理系统，负责处理用户的各种银行业务，如账户查询、转账和支付。安全认证和加密模块用于保护用户的个人信息和交易安全，包括用户身份认证、交易数据加密等功能，以确保手机银行系统的安全性。服务接入和服务平台作为手机银行系统的中间层，负责与银行后台系统的交互，为移动终端提供统一的服务接入和服务平台。数据存储和数据库用于存储用户的个人信息、交易记录、银行账户信息等数据，以及支持系统的数据管理和查询功能。通信网络用于手机终端与银行系统之间的数据传输，包括移动通信网络和互联网。

韩国企业

韩国手机银行业务已形成一定规模。截至2002年12月，以韩国电子银行、KakaoBank和国民银行为代表的18家银行提供了移动银行服务，全年交易量超过109万笔。2004年8月，SKT推出了一项全新的“移动银行”服务，主要通过在手机中嵌入智能芯片来提供银行存折、现金卡业务和网上银行等电子金融服务。2015年，韩国政府颁布了《IT金融一体化支持计划》，为韩国的数字银行业务（也称为互联网银行业务）奠定了政策基础。2020年，通过Kakao Pay和Toss等移动支付平台的平均交易天数也增长了6.3%，达到1865万笔，交易金额与去年同期相比增长了59.4%，平均每天达到4676亿韩元（4.16亿美元），占在线交易的66%，成为主要的在线支付方式。韩国移动银行的快速发展是由银行业的关注和投资、移动互联网用户的快速增长、合作和融合以及支付市场的蓬勃发展推动的。手机银行为用户提供了更加便捷高效的金融服务，也为银行和移动运营商带来了新的利润增长点。

日本企业

截至2001年2月底，日本移动电话和个人手持电话系统的数量达到6527.9万部，比1996年增加了约6倍。这种极高的普及率成为日本手机银行快速发展的首要基础，日本电信运营商和内容提供商大力发展服务，为手机银行业务创造了良好的条件。在日本，NTT DoCoMo公司推出的在线服务（i-mode）使用户通过手机办理银行业务非常方便。NTT DoCoMo于2004年推出了基于非接触式IC智能芯片的Felica服务，并为其PDC用户和FOMA用户推出了支持Felica技术的手机。Felica技术使手机具有非接触式IC卡功能，可用于移动支付、门禁、交通票务等应用。2019年，日本理索纳集团（RESONA Group）的子公司理索纳银行（RESONA Bank）开始推出一项新服务，使用智能手机支付银行账户存款的购物款。日本银行也开始涉足移动支付领域。到2021年，像日本网络银行这样的银行在日本被归类为“其他银行”。这种分类包括专门提供在线服务而没有实体分行的直销银行，以及由大型零售集团（如AEON Group和Seven & i Holdings）建立主要在线服务并在其商店中运营大型ATM网络的银行。日本的手机银行业务由移动运营商推广，银行只与连接支付合作。移动运营商利用其在产业链中的优势地位，整合终端制造商和设备提供商的资源，并联合银行提供手机银行服务。目前，手机银行已成为日本的主流支付方式。

欧美企业

1995年，美国建立了第一家纯互联网银行安全第一网，这标志着美国互联网银行的开始。在欧洲，研究手机银行的团体主要包括GSM协会、WAP论坛、UMTS论坛、Mobey论坛等。欧洲早期的手机银行业务主要使用WAP，被称为“WAP银行服务”。然而，由于技术要求、终端、互操作性、操作模式和价格等方面的原因，早期的WAP未能促进手机银行业务的良好发展。2007年3月，Safaricom公司推出了M-PESA，资金通过移动运营商的账户流动，客户无需银行账户，所有操作基本上都通过短信完成。为了实现现金业务，M-PESA引入了邮局、药店和超市等代理商，并通过代理商提供现金业务。2017年10月，大通银行在美国圣路易斯试点Finn应用程序，希望在没有实体分行的地区扩大数字金融服务，使当地居民可以通过移动应用程序开户和存款。2020年，欧洲目前有110多家数字银行，其业务范围主要覆盖欧盟地区和英国。头部机构N26、Monzo、Revolut、Starling等。得到了越来越多客户的认可。